Жизнь в кредит. Нищие американцы

"В этой вашей Америке все в долгах и в кредитах!!! Ни у кого денег своих нет!!!" 

 

И еще множество гениальных фраз мы слышим постоянно. Здорово и удобно критиковать что-то, в чем не разбираешься. Но мы, прямо, тимуровцы! Поэтому AvocadoWave Team сейчас вам подробно и по полочкам разложит, как устроена система и зачем у американцев столько кредиток.

 

В США все построено вокруг Credit Score (кредитный рейтинг). 

Credit Score - это не просто рейтинг. Это прямо физически ощутимое число. Не вдаваясь в нюансы выходит, что 600 - очень плохо, кредит вам не положен или положен под космический процент, 650-веселее, но все еще грустно. Рассрочку на телефон вам дать могут, но что-то серьезнее - вряд ли. Все что начинается от 700 - здорово, и вот с этого момента можно начинать дышать полной грудью. 800 и выше - идеальный идеал, о вас мечтают все банки и лендлорды. Вы - невероятно благонадежный человек.

 

Сам Credit Score состоит из множества факторов:

 

  • кредиты (какой суммой пользуетесь, когда и как погашаете и т.д.);
  • аренда (если вы не будете вовремя за нее платить, то рейтинг упадет, а если будете — ничего не случится);
  • история ваших счетов и их разнообразие т.д.

 

Говоря проще, если у вас плохая кредитная история, вам даже крыша достойная над головой не светит. Или светит, но с таким депозитом, что волосы шевелятся.

 

Давайте разбираться, что делать и как строить кредитный рейтинг.

 

Нюанс первый. Свежий эмигрант настолько свеж, что, естественно, ни о каком кредитном рейтинге речь не идет. Даже если есть гринкарта. Отсюда сразу логичный шаг: срочно оформляем кредитку. И да, так как рейтинга у вас нет, то и кредитка будет странная. Свежему эмигранту нужна secured credit card (проплаченная кредитка).

 

Secured credit card — кредитная линия, где банк дает деньги в пользование не вам, а вы банку. Это что-то вроде дебетовой карточки, куда вы внесли свои условные 500 USD, только, по факту, это теперь ваша кредитная линия. Не пугайтесь, это временно. В среднем, около года (иногда меньше) надо банку, чтобы убедиться в вашей надежности. Потом вы свои деньги сможете забрать и банк выдаст вам нормальную кредитную линию.

 

Подытожим: только приехавший человек кредит взять не может, но кредитный рейтинг лепить надо. Для этого этот человек топает в банк (самый простой вариант — Bank of America) и оформляет из своих средств secured credit card. Где-то месяцев через 6 можно попробовать обратиться в банк с просьбой вернуть ваши деньги и увеличить кредитный лимит.

 

С новичками все сложно. Но опять же, это временно.

Как всегда и везде есть исключения. Если вы только приехали, например, по рабочей визе и показываете банку справку о том, что у вас есть работа, и вы хотите положить на счет крупную сумму денег, возможно, вам сразу выдадут обычную кредитку, а не secured.

В целом, важно понимать, что в США своя кредитная система и устроена она иначе, чем вы привыкли. Если у вас есть кредитка, это не значит, что надо бежать в магазин и все под 0 тратить. Это огромная ошибка. У каждой кредитки есть период, когда не начисляются проценты, так что, по сути, это супервыгодно. Ваши деньги где-то работают, а тратите вы деньги банка.

 

Теперь правила выживания и улучшения кредитного рейтинга:

 

1. Никогда не тратьте деньги под 0! В идеале можно тратить не более 30% от вашего кредитного лимита. Про факту, чем меньше, тем лучше.

 

2. Возвращайте деньги вовремя. Не ждите statement (когда банк выставит счет). В идеале, заведите себе день недели, когда вы платите по кредиткам. К моменту, как банк вам выставит счет (это происходит раз в месяц), ваша задолженность должна быть не более 30% (см пункт 1). Помните, что ваша покупка по кредитке обрабатывается несколько дней, т.е. сразу оплатить вы не можете. Как и ваш платеж по кредитке, доходит до банка тоже несколько дней. Поэтому, делайте все заранее. Ну и настройте автоплатеж.

 

3. Не игнорируйте DUE DATE (день погашения кредита). Если вы до Due Date не вернете банку все деньги, то все. Привет, проценты. Никто вам не запрещает вернуть деньги и, как обработается транзакция, тратьте, на здоровье, вновь. 

 

4. Разнообразьте свою кредитную линию. Чем больше разных типов кредитов, тем лучше. Особенно, если в будущем планируете брать ипотеку. Не стоит брать машину чисто за наличные, заплатите 90% наличными, а остальное берите в кредит. Разнообразие имеет значение.

 

5. Много раз подумайте перед тем, как закрывать счет. Для кредитного рейтинга очень важен срок ваших карточек.

 

6. Не играйте с кредитными запросами. Проверяйте уровень вашего рейтинга на Credit Karma. Если вам очевидно, что дела не очень, не стоит подаваться на лакшери кредитки. Или по приколу ходить в автосалоны и проверять, сколько же денег вам могут дать. За все это будут сниматься пункты и вы будете лететь вниз.

 

Собственно, это были основные моменты кредитного здоровья в США. Желаем всем перейти черту в 800 чем раньше, тем лучше.

 

Занудные, 

AvocadoWave Team.